Sécurité des paiements en ligne : quelles technologies pour se protéger ?

Ah, les paiements en ligne… Fini le temps où il fallait sortir son chéquier à la caisse ou courir après la monnaie pour commander sa pizza du vendredi soir ! Aujourd’hui, acheter une perceuse à trois heures du matin ou s’offrir une nouvelle lampe connectée en pyjama à l’autre bout du monde, c’est d’une facilité déconcertante. Pourtant, dans ce ballet numérique, la question de la sécurité fait toujours un peu peur, et pour cause : nos précieuses coordonnées bancaires transitent dans les méandres d’Internet ! Alors, comment s’assurer que nos achats ne tournent pas au vinaigre ? Faisons un peu le point sur les technologies utilisées aujourd’hui pour nous protéger.

Des chiffres qui font tourner la tête… et renforcent la sécurité !

D’après l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, les fraudes liées aux paiements en ligne représentaient à peine 0,173% des transactions en France en 2023, alors que le nombre d’achats explose littéralement chaque année ! Des chiffres plutôt rassurants ! Grâce à une série d’innovations, les escrocs ont fort à faire. Ce faible taux s’explique en grande partie par la multiplication des couches de protection, un peu comme si on empilait des serrures sur la porte d’entrée. Bluffant, non ?

L’authentification forte : la double ration de sécurité

Vous êtes sûrement déjà tombé sur ce fameux message : « Confirmez ce paiement sur votre application bancaire ». C’est la Strong Customer Authentication, ou SCA pour les intimes. Derrière ce sigle, une réalité : la combinaison de deux preuves parmi trois (quelque chose que je possède, que je connais, ou que je suis), histoire de dissuader les plus téméraires des hackers. Imaginez un SMS, une notification sur votre appli bancaire, parfois même votre empreinte digitale ou votre visage pour valider l’opération. L’époque du simple code reçu par SMS est révolue, désormais, les applis bancaires se transforment en gardiens du temple.

Le 3D Secure 2 : plus rapide que son ombre (et bien plus malin)

Certains l’appellent « Verified by Visa », d’autres « Mastercard SecureCode ». Le 3D Secure 2, c’est la barrière high-tech qui protège discrètement bon nombre de transactions. Sa force ? Il analyse en temps réel des dizaines d’informations sur l’achat : géolocalisation, appareil utilisé, historique d’achats… S’il estime que tout est normal, la transaction passe (presque) sans que vous ne vous en rendiez compte ! Sinon, il dégaine une authentification renforcée.

Cartes virtuelles et jetons : l’art du caméléon bancaire

Un peu parano à l’idée de transmettre votre vrai numéro de carte sur Internet ? Les banques et FinTech vous proposent maintenant des cartes virtuelles ou des systèmes de tokens. C’est une solution de paiement que j’aime particulièrement. Lors d’un achat, votre banque génère un numéro éphémère, valable une seule fois ou pour une durée limitée. Même si ce numéro était intercepté, aucun voleur ne pourrait l’exploiter. Pour acheter des accessoires connectés sur des sites étrangers que je ne connais pas toujours bien, j’utilise systématiquement ce système. Mon vrai numéro reste bien au chaud.

Le cryptogramme dynamique : le code qui bouge plus vite que l’éclair

Place à l’une de mes trouvailles favorites : la carte à cryptogramme dynamique. Le petit code de sécurité, là, au dos de la carte ? Sur certains modèles, il change toutes les heures grâce à un mini-écran e-ink embarqué. Les fraudeurs peuvent toujours essayer de photocopier la carte, ils n’auront jamais le bon code le moment venu ! C’est presque magique. J’avoue, c’est bluffant de voir ces trois chiffres sauter d’eux-mêmes. Et franchement, qui n’a jamais eu une bouffée d’angoisse en pensant à une photo de sa carte qui traîne quelque part ? Avec cette techno, adieu les sueurs froides !

Le NFC, Apple Pay, Google Pay : payer en un éclair… et ultra sécurisé

On lève le smartphone, le poignet (ou la montre connectée) devant le terminal et hop, l’achat est passé. Grâce au NFC et aux portefeuilles électroniques comme Apple Pay ou Google Pay, les paiements en ligne sur mobile intègrent des technologies de tokenisation. Chaque transaction utilise un code unique, et vos vraies infos bancaires ne quittent jamais votre téléphone. Impossible (ou quasiment !) de les intercepter lors du transfert. Si beaucoup hésitent encore à enregistrer leur carte bancaire sur leur mobile, c’est pourtant l’un des moyens de paiement les plus sécurisés à ce jour.

L’IA et la chasse automatisée aux fraudes

L’IA est à la mode, et elle est bien sûr également présente dans ce domaine. Derrière chaque paiement, de puissants algorithmes scrutent en temps réel le moindre comportement suspect. L’IA analyse des dizaines de paramètres à la volée : lieu de connexion, habitudes, historique… Si une opération s’apparente à une embuscade, le paiement est bloqué net, et parfois vous recevez même un coup de fil pour vérifier que tout est bien sous contrôle. En 2024, ces systèmes ont permis de diviser par deux le montant des fraudes détectées avant même qu’une plainte ne soit déposée ! Impressionnant !

Conseils de pro : les petits gestes qui font la différence

Aucune technologie, même la plus pointue, n’exempte de garder l’œil ouvert ! On vérifie toujours que l’adresse du site commence bien par https, on évite les réseaux Wi-Fi publics au moment de valider un paiement, et on refuse catégoriquement d’enregistrer sa carte sur des sites douteux (une bonne vieille habitude qui m’a déjà sauvé la mise). Et pour les plus prudents, un mot de passe fort, c’est le béaba. Non, « azerty1234 » ne fait pas le poids ! Ni votre date de naissance d’ailleurs. Utilisez un logiciel de stockage de mot de passe, comme Bitwarden, Lastpast, etc., ce qui permet de n’avoir à se souvenir que d’un seul mot de passe, le logiciel se souvenant de tous les autres pour vous. Cela permet d’avoir des mots de passes différents pour chaque site. Et ce type de logiciel permet généralement de générer automatiquement des mots de passe forts, genre iQ%!6BbRJJBsz%cD3xk. Tout de suite beaucoup plus compliqué à craquer !

Vers une tranquillité presque totale

Impossible de garantir zéro risque, on ne va pas se mentir. Mais les technologies embarquées dans les paiements en ligne aujourd’hui rendent la vie des fraudeurs (très) compliquée. Entre l’authentification forte, les cartes virtuelles, les cryptogrammes dynamiques et la chasse automatisée aux comportements suspects, il faut vraiment s’appeler Arsène Lupin pour espérer gruger le système ! Résultat : acheter des objets connectés, renouveler un abonnement à son service de streaming, ou même régler ses factures devient presque un jeu d’enfant. Et surtout, sans trembler à chaque clic. Testez ces innovations dès votre prochain achat en ligne, vous verrez, c’est bluffant de simplicité et de sécurité !